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央行銀保監會攜手錘煉小微金融“久久功”
發布時間:2019-06-25     作者:金融時報-中國金融新聞    來源:金融時報-中國金融新聞    瀏覽量:581   分享到:

  近期,央行、銀保監會首次發布了中國小微企業金融服務白皮書(即《中國小微企業金融服務報告(2018)》)。白皮書由人民銀行會同銀保監會等部門編寫,全面總結了過去一年小微企業金融服務的新政策、新做法、新成效,系統闡述了下一步工作思路。

  “長效”“可持續”可以說是白皮書的兩大關鍵詞。在6月24日舉行的發布會上,人民銀行金融市場司副司長鄒瀾強調,解決小微企業融資難、融資貴問題是長期的、艱巨的任務?!伴L期來看,人民銀行將聯合相關部門久久為功,持續推進構建競爭充分、成本適度、風險可控的小微企業金融服務長效可持續機制?!?/span>

  銀保監會普惠金融部巡視員張金萍表示,銀保監會要求各地的銀保監局對各地的法人要差異化監管?!拔覀兙拖氚堰@些政策都做實,推動普惠型小微信貸服務在增量、擴面、降成本、防范風險等幾個維度平衡發展,使服務小微這項工作能夠可持續地進行下去,而不是運動式的?!?/span>

 

量增、面擴、結構優化

  鄒瀾介紹,2019年以來,受國際國內復雜形勢影響,小微企業融資難、融資貴問題仍然較為突出。人民銀行、銀保監會全面貫徹黨中央、國務院決策部署,繼續發揮貨幣、財稅、監管等幾家抬政策合力,實施穩健的貨幣政策,靈活運用定向降準等貨幣政策工具,建立對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架,要求商業銀行對普惠型小微企業貸款單列全年信貸計劃,發揮大銀行“頭雁”作用,并帶動其他金融機構降低小微企業貸款利率。推動國家融資擔?;鸺涌彀l揮作用,督促金融機構疏通內部傳導,引導建立商業可持續的長效機制,小微企業貸款呈現“量增、面擴、結構優化”的態勢。

  “量增”,即普惠小微貸款保持較快增長。截至2019年5月末,普惠小微貸款包括單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款及個體工商戶和小微企業主經營型貸款,余額為10.3萬億元,同比增長21%,增速比上年末高出5.8個百分點。1至5月增加8169億元,同比多增4714億元。

  “面擴”,即信貸支持的小微戶數持續增加。截至2019年5月末,普惠小微貸款支持小微經營主體2363萬戶,同比增長35.4%。1至5月增加224萬戶,超過了10%的增長速度,同比多增93萬戶。

  “結構優化”,即普惠小微企業貸款中的信用貸款占比持續提高。2019年5月末,單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款余額中,信用貸款占11.3%,比上年末高出2.5個百分點。

 

大型銀行小微貸款增長30%以上目標能夠實現

  《政府工作報告》提出,今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上,小微企業綜合融資成本必須有明顯降低。對此,鄒瀾介紹,截至5 月末,五家大型銀行對普惠性小微企業貸款比去年底增長了23.7%,已經完成了全年計劃的大部分,平均利率4.79%,比去年全年下降了0.65個百分點。相信經過多方共同努力,《政府工作報告》提出的目標、要求應該是能夠如期實現的。

  張金萍介紹,五大商業銀行近兩年設立了普惠金融事業部,在人、財、物、定價上進行一條線、系統化的獨立運營,增加了服務小微的能力。再加上利用現代化的互聯網、大數據等技術來獲取小微企業信息,破解了不充分、不完全的難題,所以大型銀行這兩年服務小微企業的能力有所提高。目前,大型銀行普惠型小微企業貸款余額達2.1萬億元,今年增加了4000多萬元。同時,中小銀行也發揮了各自的地域、地緣優勢,通過跑街等方式支持小微企業和個體工商戶發展。

 

構建差異化小微金融服務體系

  對于大型銀行設立普惠金融事業部,不少人提出了一個新問題:大行為了完成任務向中小企業提供低息貸款,有些中小銀行表示自己的優質客戶被大行搶走了,如何保證市場公平競爭?

  對此,鄒瀾表示,總體思路還是要發揮市場價格調解的作用,構建功能互補、競爭有序的、差異化的小微金融服務體系,實現對小微企業的合理定價和信貸投放的商業可持續,提高正規金融機構對小微企業融資的覆蓋面和便利性。

  具體講,一方面是繼續發揮大型銀行的頭雁作用,依托其資金、規模、網點優勢加大信貸投放,保持較低的融資成本,提高對小微主體的首貸支持力度,而不是簡單地搶別人的客戶,努力拓寬小微信貸的覆蓋面。

  另一方面,要持續發揮股份銀行的業務優勢和技術優勢,有效發揮城商行、農村法人金融機構貼近地方、管理靈活的本土優勢,積極發揮民營銀行、互聯網銀行的場景和模式優勢,在組織架構、內部管理、服務效率等方面引導形成各自的特色。

  “實際上,小行在面臨大行競爭的情況下又給它進一步的壓力和動力,它還要往前走,過去是相對服務好,現在在有了這個壓力的情況下還要再進一步發揮自己的特色,形成這樣的氛圍,有利于整體提高對小微金融的供給質量?!编u瀾說。

 

加強金融風險防范

  小微企業貸款不良率方面,鄒瀾介紹,到5月末,全國金融機構單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款不良率為5.9%,比大型企業高出4.5個百分點,比中型企業高出3.3個百分點。

  對于如何防范這方面的風險,鄒瀾介紹,首先是通過政策支持來建立金融服務小微企業的長效機制,積極實施穩健的貨幣政策,強化逆周期的調節,發揮好結構性貨幣政策支持工具的作用,發揮財稅政策的激勵作用。加快發揮國家融資擔?;鸬淖饔?,完善對小微企業貸款的風險分擔和補償機制,而不是把風險全部由放貸的銀行一家來扛。

  第二,加強對金融機構的監測分析和監管督導。重點關注商業銀行信貸投放、期限結構、產品創新等方面,做到早識別、早發現、早提示、早處置,完善風險預警和突發事件處置機制。這個實際上就是解決“會貸”的問題,隨著銀行更加“會貸”,這個問題也會相對有所緩解。

  第三,培育銀行小微金融服務能力,提高商業可持續性,指導商業銀行根據自身資本和風險管理情況合規開展業務,運用現代信息技術提高現代風險管控能力,切實增強對小微企業金融服務的持續經營。

  此外,還應強化小微企業的培育和信息共享,推動地方政府部門開展小微企業的培育工程,促進小微企業完善財務制度,增強經營能力,同時健全小微企業的公共信息、信用信息的對接共享機制,避免因信息不對稱產生信貸風險。

  

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